央行松綁遠(yuǎn)程開(kāi)戶，銀行或?qū)㈤_(kāi)啟“刷臉時(shí)代”

自2013年9月國(guó)內(nèi)首家直銷銀行面世，到去年底微眾銀行成立，再到今年央行發(fā)布金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)戶指導(dǎo)意見(jiàn)，市場(chǎng)一直在期待著“刷臉時(shí)代”的到來(lái)。在今年的最后一個(gè)星期五(12月25日)，央行終于發(fā)布通知，有條件允許遠(yuǎn)程開(kāi)戶。值得關(guān)注的是，央行對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)行了分類管理，不同渠道開(kāi)立的賬戶具有不同權(quán)限。所以，微眾銀行這類的純互聯(lián)網(wǎng)銀行可能還無(wú)法高興起來(lái)，“刷臉”開(kāi)立的賬戶功能還遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)銀行賬戶比擬。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶一小步

12月25日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。《通知》稱，存款人可通過(guò)柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開(kāi)立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提供賬戶開(kāi)戶服務(wù)，此次是央行首次允許客戶通過(guò)電子渠道開(kāi)戶。

但這個(gè)突破只能稱做“一小步”。據(jù)了解，隨著三類賬戶辦理渠道嚴(yán)格程度的逐級(jí)降低，權(quán)限也依次減小。僅I類戶是全功能賬戶，存款人可以通過(guò)它辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)；Ⅱ類戶不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類戶則僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付。傳統(tǒng)賬戶的核心功能，對(duì)于Ⅱ、Ⅲ類戶而言仍舊是奢望。

不僅如此，《通知》還規(guī)定，僅支持存款人通過(guò)Ⅱ類戶辦理單日1萬(wàn)元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付，支持Ⅲ類戶辦理1000元以內(nèi)的小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)。央行負(fù)責(zé)人表示，由于通過(guò)電子渠道開(kāi)立的賬戶核實(shí)手段相對(duì)單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開(kāi)戶的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。

現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍受限制

《通知》對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶“革命性”松綁，但其后的附加限制恐怕讓松綁的名義高過(guò)實(shí)際影響，讓純互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)法高興起來(lái)。

例如微眾銀行這類純互聯(lián)網(wǎng)銀行，之前一直因遠(yuǎn)程開(kāi)戶受限，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。今后，它們雖可以遠(yuǎn)程開(kāi)戶，給自己的客戶開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，但依然不能開(kāi)展現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

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