央行推網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，銀行和第三方支付誰得了便宜？

雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付的賬戶與銀行賬戶有著本質(zhì)的不同。

支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，雖然歸屬客戶，卻是以支付機(jī)構(gòu)自身名義存放在銀行，實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用在法律保障上也遠(yuǎn)低于銀行，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)可能受損。

責(zé)任劃清

而坊間最為關(guān)心的，莫不是《辦法》到底動(dòng)了誰的奶酪。那么問題來了，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)到底是利好銀行還是對第三方支付機(jī)構(gòu)呢？

令人意想不到的是，《辦法》最為利好的，既不是親兒子銀行也不是干兒子支付公司，其實(shí)是央行自己。

因?yàn)橐郧坝捎谪?zé)任沒有劃分清楚，客戶的資金被盜刷等出問題了都要找監(jiān)管。但現(xiàn)在不同了，央行很機(jī)靈地把責(zé)任都劃分了出去。

比如，第三方支付客戶的備付金，以前沒有明確備付金存管銀行的責(zé)任，現(xiàn)在出問題的話備付金存管銀行也要擔(dān)責(zé)任。

再比如，支付機(jī)構(gòu)也要有先行賠付的機(jī)制，不能與銀行互相踢皮球。商戶產(chǎn)生的問題，支付機(jī)構(gòu)要擔(dān)責(zé)。用戶信息泄露，資金風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)也要擔(dān)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)挪用備付金，備付金存管銀行要擔(dān)責(zé)。

總體而言《辦法》對第三方支付行業(yè)都是利好的，當(dāng)然任何事都要分兩面來看，第三方支付機(jī)構(gòu)們也是幾家歡樂幾家愁。

比如說，部分中小型的第三方支付機(jī)構(gòu)，比如盈利不佳，或者技術(shù)不穩(wěn)，可能被評為C類，因?yàn)樗麄兊馁~戶實(shí)名通常達(dá)不到規(guī)定的95%，還會(huì)被額度限制。那些做B2B大額的支付機(jī)構(gòu)尤其面臨這個(gè)問題，比如說以前他要做單筆數(shù)十萬或更高的大宗交易，以后就要被限制住了，他們自己的網(wǎng)關(guān)賬戶和支付賬戶意義就不大了。

《辦法》自2016年7月1日起實(shí)施，也就是說，新的要求和規(guī)定留給支付公司們整改的時(shí)間不多了，那誰誰們得趕緊行動(dòng)起來。

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