淘金家，這家互聯(lián)網(wǎng)金融只做500強背后的邏輯

2015年11月我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體交易額至少在1400億元左右，考慮到一些平臺未納入統(tǒng)計，該數(shù)據(jù)可以修正到1500-1550億元之間。11月，P2P行業(yè)平均投資利率約為10.3%，活躍借款人和投資人數(shù)分別為87萬和320萬左右。P2P行業(yè)在整體快速增長的同時，依然面臨不少危機，不少平臺以燒錢獲客的方式實現(xiàn)“大躍進”式的發(fā)展，隨著時間的積累，開始顯現(xiàn)過快擴張所帶來的“后遺癥”——居高不下的逾期和壞賬率。（數(shù)據(jù)來源：零壹財經(jīng)）

隨著監(jiān)管政策的出臺，P2P平臺競爭核心和爭奪對象已經(jīng)越來越轉向為資產(chǎn)端。這其中，以500強企業(yè)員工高凈值人群作為資產(chǎn)端的淘金家，以垂直人群細分做為風控的破局點，將信用和風險的制高點牢牢的控制好，其業(yè)務模式受到業(yè)內(nèi)和同行的廣泛關注。

在傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)人士眼里，互聯(lián)網(wǎng)金融最適合的人群應該是屌絲和長尾，因為屌絲才是傳統(tǒng)金融不做的人群，才有市場突破的機會，自下而上。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行習慣的套路是從最高端人群切入，也就是自上而下的發(fā)展模式。但是淘金家作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，偏偏以500 強企業(yè)員工這一高凈值群體切入，這似乎印證了CEO楊蜀的一句話，“理論和實踐就是不一樣”。

互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)，模糊了金融與商業(yè)、消費、社交等場景的邊界。余額寶在短短的半年之間能夠發(fā)展成中國最大的基金，并非是對貨幣基金金融屬性的改變；春節(jié)發(fā)紅包這樣看似和金融不沾邊的社交場景，可以成為拓展支付工具的引爆點，是得益于消費支付和利息收入的無縫對接。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財和信貸、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并非對傳統(tǒng)金融的全然顛覆，而是成為市場的有力補充，顯現(xiàn)了相當巨大的活力，也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大沖擊，大大推動了傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的思維和轉型。

500強企業(yè)員工高凈值群體，恰好是一群看似由銀行覆蓋，但銀行卻又遠遠沒服務好的人群。這一人群收入相對高且穩(wěn)定，消費理念先進，正處于中產(chǎn)階級的轉型升級化過程，對服務體驗有更高的訴求，同時對溢價有一定的接受能力。但銀行在貸款額度，尤其是服務體驗等方面存在很多局限，淘金家正是看準了這里的突破機會點，以最高500萬大額，和銀行比具備足夠競爭力的利率，全線上化最快幾十分鐘的放款服務，以及可以根據(jù)預期收入，個性化定制的還款方式，以及多樣化的運營手段，成功的切入了銀行的領地。究其原因，淘金家靠的就是堅定的市場瞄準力、互聯(lián)網(wǎng)的渠道能力、技術能力和數(shù)據(jù)運營能力，以及互聯(lián)網(wǎng)跨界人才創(chuàng)新的活力。

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